Archiwum autora: admin

IKE czy IKZE – co wybrać, co jest korzystniejsze?

1 odpowiedź

ike ikzeEmerytura to bardzo ważny okres w życiu każdego człowieka. Marzymy o tym, żeby nareszcie mieć czas na odpoczynek po ciężkich latach pracy i nie martwić się o nasze finanse. Jednak czy państwo wystarczająco dobrze dba o naszą emeryturę? Czy mając wiek emerytalny będziemy mogli sobie pozwolić na wymorzone wakacje, wyjazd za granice czy wspomóc finansowo nasze dzieci?

Niestety każdy zna realia polskiego emeryta. Niewielu może pozwolić sobie na wyżej wymienione rzeczy. Czy jesteśmy na to skazani?

NIE – nasza emerytura może wyglądać całkiem inaczej jednak trzeba o to zadbać samemu. Świetnym wyjściem są bardzo popularne produkty emerytalne IKE, IKZE, lokaty czy prywatne fundusze emerytalne. Jednak na który z nich się zdecydować? Który z nich jest korzystniejszy?

IKE , IKZE czy inne programy oszczędnościowe

Wiele osób myślących o odkładaniu dodatkowych pieniędzy na swoją emeryturę rozważa wiele możliwości. Każda z nich niesie za sobą inne korzyści i ciężko jest tutaj wytypować tą najlepszą. Jeśli jednak myślimy o oszczędzaniu długoterminowym to ciekawym wyjście są konta IKE i IKZE. Charakteryzują się tym, że jako nieliczne oferują ulgi podatkowe. W ramach oszczędności w tych programach nie płacimy podatku belki, podatku dochodowego czy podatku dochodowego z pracy – dlatego dla wielu są to jedne z lepszych wariantów, który z nich wybrać?

Każdemu zależy na tym, żeby zaoszczędzić jak najwięcej. Dlatego w celu wybrania najlepszego konta emerytalnego powinniśmy zgłosić się do doradcy, który weźmie pod uwagę wszystkie ważne dla nas kryteria i wybierze najlepszy wariant. Wytłumaczy nam też dokładnie różnice pomiędzy IKE i IKZE – dzięki czemu sami będziemy mogli czynnie uczestniczyć w wyborze konta emerytalnego.

Podsumowując: warto dobrze zastanowić się nad wyborem sposobu oszczędzania na naszą emeryturę. Dzięki temu zmaksymalizujemy swoje zyski i nasza emerytura pozwoli nam godnie wypocząć na stare lata. Po pomoc w wyborze IKE i IKZE możemy także zgłosić się do Banku, tak np. ING oferuje obydwa konta w ramach swoich polis   – tam na pewno znajdziemy kompletne informacje na ten temat.

IKE – wady i zalety

Dodaj komentarz

ike emeryturaW 2004 roku Polacy otrzymali odkładanie dodatkowego zabezpieczenia emerytalnego na tzw. Indywidualnym Koncie Emerytalnym – IKE (więcej: http://pl.wikipedia.org/wiki/Indywidualne_konto_emerytalne). To swoistego rodzaju Fundusz Inwestycyjny rządzący się podobnymi prawami, ale nie obarczony tzw. podatkiem Belki, ale pod pewnymi warunkami, o których później. IKE prowadzone są przez różne podmioty od Towarzystw Emerytalnych, poprzez banki po biura maklerskie. Kto by jednak ich nie prowadził, od początku swego istnienia, budzą bardzo wiele kontrowersji. Przede wszystkim dyskutowana jest celowość ich istnienia.

Czy potrzebne nam są IKE?

Ze względu na spore ograniczenia w możliwościach inwestowania kapitału, podważa się sens umieszczania w nich kapitału w imię przyszłego zwolnienia z podatku. Do głównych ograniczeń IKE zalicza się: możliwość inwestowania tylko w fundusze jednego TFI w danym roku, brak dostępu do rynków zagranicznych, albo poważne ograniczenie takiej możliwości, często pobierana prowizja od środków wpłacanych na IKE. Jeżeli Ne możemy korzystać ze wszystkich narzędzi inwestowania to zakładamy, że gdzie indziej moglibyśmy inwestować lepiej to znaczy efektywniej. Ale oprócz braku podatku, uwaga tylko w wypadku nie wypłacenia pieniędzy przed 55 rokiem życia.

Plusy IKE

Do zalet IKE zalicza się jego bezpieczeństwo. Jeżeli inwestor nie zna się, nie chce znać się na podstawach (absolutnych podstawach) inwestowania w fundusze i po prostu chce wpłacić pieniądze do jakiegoś funduszu i wypłacić‚ to co się uzbiera. Jeszcze więcej zalet będzie miał IKE jeśli nie poprzestaniemy na inwestycjach w fundusze, a będziemy mieli odwagę ryzykować na giełdzie papierów wartościowych. Nie jest jednak odkrywczym fakt, że inwestycje finansowe obarczone większym ryzykiem mogą przynieść większe profity, sęk w tym, że wcale nie muszą.

 Czy Indywidualne Konto Emerytalne się opłaca?

Czy warto więc minimalizować możliwość ewentualnych strat i inwestować tylko w fundusze? Zdania są mocno podzielone. Każdy indywidualnie, według własnego uznania musi zadecydować co mu się bardziej opłaca. Jakie ryzyko inwestycyjne chce ponosić i jaki profit z inwestowania chce otrzymać. Przy inwestowaniu w bezpieczne fundusze, sięgnie on, tak przynajmniej oceniają na dzień dzisiejszy analitycy, 10-12%.

Dla większości z nas nie jest to zły wynik. Pozostali będą kręcić nosem i mówić, że nie warto i szkoda zachodu. Biorąc jednak pod uwagę fakt, że środki pozazusowskie będą stanowiły gros naszej przyszłej emerytury wszystko co może ją pomnożyć warte jest naszego zainteresowania.

Fundusze emerytalne w 2014 roku, które najlepsze?

Dodaj komentarz

Older Couple Walking Along BeachKto z nas nie marzy o dostatniej emeryturze wzorem naszych niemieckich sąsiadów. O Japończykach może już nawet lepiej nie wspominać bo to zupełnie inna bajka. Marzenia marzeniami, a jednak okazuje się, że większość Polaków dokonuje wyboru Otwartego Funduszu Emerytalnego zupełnie intuicyjnie i nie zaprząta sobie głowy tym komu powierza swoje ciężko zarabiane pieniądze.

Wynika to z sytuacji, która miała miejsce na początku istnienia tychże funduszy. By obiektywnie móc ocenić wyniki osiągane przez dany OFE należy brać pod uwagę przynajmniej roczny okres jego działalności. Trudno było to robić u zarania działalności tych podmiotów. Ludzie dokonywali wyborów na chybił trafił, pod wpływem reklamy lub znajomych. Niestety trend ten utrzymuje się do dziś, a takie postępowanie może skończyć się katastrofą dla naszej przyszłej emerytury.

Dane, na które koniecznie trzeba zwrócić uwagę to:

  • stopa zwrotu danego funduszu, to ona w okresie długofalowym jest wyznacznikiem skuteczności inwestycji OFE
  • wielkość aktywów danego funduszu, im większe aktywa mają fundusze emerytalne, tym potencjalnie większe inwestycje, ale też mniej agresywny sposób inwestowania. Inaczej rzecz ujmując zyski takiego podmiotu będą mniej spektakularne, ale być może tempo ich przyrostu bardziej stabilne.
  • opłaty ponoszone przez członków funduszu (opłaty od składki + opłaty za zarządzanie pieniędzmi)
  • kapitał własny, który pomaga uzupełniać niedobory w przypadku osiągnięcia słabych wyników finansowych w danym okresie.

Można jeszcze wspomnieć o tak zwanym akcjonariacie, czyli o tym jaka instytucja tworzy Powszechne Towarzystwo Emerytalne, ale polskie doświadczenia pokazały, że długa obecność i doświadczenie na rynku finansowym nie musi przekładać się bezpośrednio na spektakularne wyniki finansowe. Bardzo dużo o tym jak wybierać OFE dowiecie się tutaj http://www.money.pl/emerytury/poradniki/artykul/jak;wybrac;fundusz;emerytalny,12,0,129036.html i na stronie Rzecznika Ubezpieczonych.

Przyjrzyjmy się teraz poszczególnym OFE i osiąganym przez nie wynikom. W Internecie znajdziecie wiele stron poświęconych rankingom funduszy. Zawsze jednak radzę zacząć od raportu KNF, w którym ogłaszana jest średnia ważona stopa zwrotu dla wszystkich funduszy za okres 1 roku. Obecnie wynosi ona 11,572%. Poza tym Komisja informuje o wynikach dla poszczególnych OFE w różnych przedziałach czasowych. Więcej o tegorocznym raporcie KNF przeczytacie w internetowym wydaniu „Pulsu Biznesu” (źródło)

A oto jak przedstawia się obecnie sytuacja na rynku OFE.

  • Nordea OFE objęła prowadzenie w rankingu jeśli chodzi o najwyższą stopę zwrotu zarówno w okresie ostatniego roku, jak i ostatnich 5 lat. Choć w perspektywie 10 lat palmę pierwszeństwa przejmuje Amplico OFE, które z kolei jest dopiero na 5 miejscu jeśli chodzi o wyniki osiągane w tym roku.

A oto dwa pozostałe fundusze emerytalne obecne na tegorocznym podium. Oba podmioty cechuje doskonała stopa zwrotu i wskaźnik ryzyka inwestycyjnego w okresach jednorocznym i dwuletnim.

  • Allianz Polska OFE
  • ING OFE

Prawdziwym przyczajonym tygrysem wydaje się być dopiero 12 w tegorocznym rankingu Generali OFE, które jednak może pochwalić się doskonałą stopą zwrotu za ostatnie 10 lat.

Wybór funduszu emerytalnego wymaga poświęcenia czasu i analiz. Chyba jednak warto, biorąc pod uwagę, że to właśnie środki z OFE będą stanowiły gros naszej przyszłej emerytury.

Nowa reforma emerytalna OFE – co się zmieni?

Dodaj komentarz

ofeKońcówka roku przyniosła nam spore zmiany w systemie emerytalnym, ostatecznie uchwalone na początku grudnia. Zmiany dotyczą tak zwanych Otwartych Funduszy emerytalnych czyli OFE, ale tak naprawdę zmieni się cały system oszczędzania na naszą emeryturę. Sceptycy już drżą i grzmią wszem i wobec o ograbieniu nas z naszych oszczędności. Podnoszone są argumenty wspominające chociażby o złodziejstwie w białych rękawiczkach, które dosięgnie 16 mln Polaków. Ustawa wchodzi w życie 3 lutego 2014 roku. Co właściwie odczuje w związku z tym każdy z nas? Co się zmieniło i jak zmiany będą postępować w dalszym okresie?

Czy OFE zmieni nasze życie

Upraszczając do granic możliwości zasadę ustawy, połowa naszych oszczędności (dokładnie 51,5%), zgromadzonych do tej pory w Otwartych Funduszach Emerytalnych zostanie przetransferowana bez naszej wiedzy, oraz zgody na konta ZUSu. Wszystko oczywiście podyktowane jest chęcią zmniejszenia (przynajmniej na papierze) naszego długu publicznego.

Czy to w takim razie kradzież na obywatelu? I tak i nie, ponieważ wedle ustawy środki zgromadzone w OFE nie należą faktycznie do obywateli, a są środkami publicznymi. W związku z tym poddane krytyce zostały same OFE, które o czym wielu nie wie działają dokładnie na takiej samej zasadzie jak ZUS, z tą różnicą, że zgromadzone przez obywateli środki inwestują nieco bardziej agresywnie. I właśnie również sposób inwestowania zmieni się w przyszłym roku. Otóż OFE od tej pory 75% kapitału będą mogły inwestować agresywnie, chociażby w akcje na giełdach. Brzmi nieźle? Pamiętajmy jednak, że to nadal środki publiczne, do których przed osiągnięciem wieku emerytalnego nie możemy rościć sobie żadnych praw.

Czy zostajesz w OFE?

Po nowym roku również nie zobaczymy reklam OFE na czas transferów naszych środków, a my sami będziemy musieli podjąć decyzję, czy chcemy oszczędzać środki równocześnie w OFE i ZUS czy jedynie w samym ZUSie. O jakich pieniądzach jednak mówimy? Otóż OFE gromadzi jedynie niespełna 3% naszej pensji. W związku z tym wybór funduszu emerytalnego nie będzie miał żadnego strategicznego znaczenia w kwestii naszej przyszłej emerytury.

Jak oszczędzać na przyszłą emeryturę

Dodaj komentarz

Każdego z nas czekać będzie starość, a to jaka ona będzie w pewnym sensie jest zależne jedynie od nas samych. Przy ostatnich zawirowaniach wokół emerytur wielu ludzi straciło nadzieję na to, że emerytura będzie godziwa, a część bardziej odważnych gotowa jest wysuwać stwierdzenie, że być może nastaną czasy, w których emerytury w ogóle nie zostaną wypłacone. Czy możemy temu zaradzić? Czy jest się w ogóle czego bać?

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

Teoretycznie tak. Niestety zawirowania na rynkach finansowych, reformy, oraz ewentualny kryzys społeczny i gospodarczy dotyczą nas wszystkich. Dlatego specjaliści od lat alarmują, by oszczędzanie za pomocą obowiązkowych składek emerytalnych nie pozostawało jedynym zabezpieczeniem na przyszłe lata. Sposobów dodatkowego oszczędzania mamy co najmniej kilka do wyboru. Do wyboru mamy IKE, oraz IKZE czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Bardzo wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje również produkty inwestycyjne, które pomagają jak oszczędzać na przyszłą emeryturę. Te jednak czasami wypadają niesamowicie blado lub wymagają wiedzy albo dobrego doradcy.

Tak jest chociażby w przypadku tak zwanych polisolokat. Wśród Polaków najpopularniejszymi sposobami inwestycyjnymi pozostaje oczywiście trzeci filar, czyli wspominane IKE, IKZE, oraz PPE. Te inwestycje wydają się stosunkowo bezpieczne z jednego prostego powodu. Możemy rozwiązać umowę w niemal dowolnej chwili i zażądać wpłaconych środków wraz z wypracowanym zyskiem w wielu przypadkach. Niesie to za sobą czasami konieczność uiszczenia opłaty likwidacyjnej, która z reguły jednak jest niska w stosunku do odkładanego kapitału. To jednak rozwiązania dla osób, które cenią sobie bezpieczeństwo i stabilny powolny zysk, czasami podobny do stopy inflacji?

Oszczędzanie dla odważnych

A co dla odważniejszych? Otóż osoby, które posiadają żyłkę inwestora, oraz potrafią samodzielnie zajmować się swoim kapitałem mogą rozważyć całkowicie inne rozwiązania, takie jak samodzielna inwestycja w rozmaite fundusze inwestycyjne, a nawet w GPW. To daje szanse pomnażania kapitału w znacznie krótszym czasie, ale wiąże się też z ryzykiem, ponieważ w przeciwieństwie do produktów bezpiecznych, o których wspominaliśmy nie będziemy mieli żadnej gwarancji zwrotu kapitału.

Czym różnią się poszczególne filary systemu emerytalnego?

Dodaj komentarz

I filar – zreformowany Zakład Ubezpieczeń Społecznych – obowiązkowy oparty na umowie pokoleniowej; emerytura wypłacana z ZUS pochodzić będzie z bieżących składek wszystkich pracujących.

II filar – Otwarte Fundusze Emerytalne – kapitałowy zarządzany przez prywatne instytucje (obowiązkowy dla osób urodzonych po 31 grudnia 1968 r., które podlegają obowiązkowi ubezpieczeń społecznych oraz fakultatywnych – dla osób urodzonych po 31 grudnia 1948r.).

III filar – dobrowolny, kapitałowy, zarządzany przez prywatne instytucje. W ramach tego filaru powstają pracownicze programy emerytalne

Pełnia zdrowia Start+ – nowe ubezpieczenie zdrowotne w Signal Iduna

Dodaj komentarz

Signal Iduna udostępnia w swojej ofercie nowe ubezpieczenie zdrowotne Pełnia Zdrowia Start+. Produkt wyróżnia się brakiem underwritingu oraz niezmiennymi składkami ubezpieczenia od początku do końca okresu trwania umowy.

Zakres ubezpieczenia Pełnia Zdrowia Start+ obejmuje:
konsultacje lekarzy specjalistów, diagnostykę obrazową, specjalistyczne badania kontrolne, zabiegi ambulatoryjne (ogólnolekarskie, okulistyczne, ginekologiczne, chirurgiczne, ortopedyczne), zabiegi szpitalne, szczepienia przeciwko grypie, wizyty domowe.

Świadczenia realizowane są w ponad 400 oddziałach na terenie całej Polski w ramach Sieci Medycznej SIGNAL IDUNA Start+.

Nowa lokata inwestycyjna w Raiffeisen Polbank

Dodaj komentarz

Tylko do 15 marca br. w Raiffeisen Polbank dostępna będzie strukturyzowana roczna lokata inwestycyjna EUReka.

Lokata to produkt dwunastomiesięczny, który łączy w sobie bezpieczeństwo depozytu bankowego z korzyściami płynącymi z inwestowania na rynku walutowym.

Lokata zapewnia ochronę kapitału na poziomie 100%, pod warunkiem przechowywania środków do końca okresu inwestycji. Zysk z inwestycji może osiągnąć poziom 8% w skali roku i zależeć będzie od poziomu kursu EUR/PLN na zakończenie inwestycji wobec kursu EUR/PLN na jej początku.

Minimalna kwota, którą można zainwestować to 5.000 zł. Bank nie wymaga opłat wstępnych przy założeniu lokaty.

Składki od pracujących nie wystarczą na wypłaty dla emerytów – co będzie się wtedy działo?

Dodaj komentarz

Wpłaty ze składek nie wystarczają na sfinansowanie wydatków na emerytury i inne świadczenia z ubezpieczeń społecznych ( renty z tytułu niezdolności do pracy, renty rodzinne, zasiłki chorobowe, świadczenia rehabilitacyjne i inne ).

Począwszy, od 1990 r. Skarb Państwa, będąc gwarantem wypłaty świadczeń z ubezpieczeń społecznych uzupełnia brakujące środki na ich wypłatę. Podział ubezpieczeń społecznych na wyodrębnione rodzaje (emerytalne, rentowe, chorobowe, wypadkowe ) i utworzenie odpowiednich funduszy i funduszy rezerwowych oraz racjonalizacja systemu ma doprowadzić w długiej perspektywie do samofinansowania się systemu. Utworzenie Funduszu Rezerw Demograficznych dla zreformowanego ubezpieczenia emerytalnego ZUS ma zapewnić w przyszłości finansowe zabezpieczenie I filaru systemu emerytalnego. Z tego Funduszu środki zostaną uruchomione po 2009 r., gdy prognozowany wyż demograficzny przejdzie na emeryturę, niekorzystnie wpływając na relację pomiędzy liczbą osób ubezpieczonych a liczbą świadczeniobiorców.